Kodeks Cywilny (K.C.) w Art. 829 § 1. wprowadza podział ubezpieczeń osobowych na: ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków. Ubezpieczenia osobowe różnią się od ubezpieczeń majątkowych przedmiotem ubezpieczenia i świadczeniem zakładu ubezpieczeń. Przedmiotem jest niemajątkowe dobro osobiste człowieka, takie jak jego zdrowie lub życie.
Tekst JACEK BARANOWSKI
Wspomniany przepis K.C. nie formułuje zamkniętego katalogu ubezpieczeń osobowych. Może więc on być szerszy, na przykład o ubezpieczenie posagowe, rentowe lub z funduszami kapitałowymi – choć głównie jednak są one związane z ubezpieczeniem na życie i tak też są klasyfikowane w załączniku do Ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej.
Ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW) nie zawsze zyskuje właściwe zainteresowanie ze strony przedsiębiorców prowadzących działalność gospodarczą w zakresie prac budowlano-montażowych, w tym dekarskich. Dzieje się tak pomimo tego, że działalność dekarska (jak i inne gałęzie działalności budowlanej) na podstawie statystyk wypadków przy pracy oraz praktycznych doświadczeń, jest zaliczana do szczególnie zagrożonych podwyższonym ryzykiem w tym zakresie. Niestety, najczęściej dopiero poważny wypadek – kończący się śmiercią dekarza – przypomina o ubezpieczeniu NNW lub na życie.
Zakłady ubezpieczeń od lat w proponują przedsiębiorcom dość szeroką ofertę w zakresie ubezpieczenia NNW. Sprowadza się ona do ubezpieczeń grupowych, czyli zawieranych przez przedsiębiorcę (pracodawcę) lub za jego pośrednim udziałem, na rachunek osób zatrudnionych, co oznacza, że ochrona ubezpieczeniowa w ubezpieczeniu NNW dotyczy bezpośrednio ubezpieczonych pracowników (osób zatrudnionych przez przedsiębiorcę).
Na czym polega grupowe ubezpieczenie NNW
Przedmiotem ubezpieczenia są następstwa nieszczęśliwych wypadków, polegające na uszkodzeniu ciała lub rozstroju zdrowia, powodujące trwały uszczerbek na zdrowiu albo śmierć ubezpieczonego. Objęcie ubezpieczeniem pracowników wiąże się często z pewnymi uprawnieniami dla członków ich rodzin. Przysługuje im świadczenie na wypadek śmierci ubezpieczonego.
W warunkach umowy ubezpieczenia NNW (OWU) zakłady ubezpieczeń rozróżniają podział zakresu terytorialnego tego ubezpieczenia (miejsca wystąpienia możliwego nieszczęśliwego wypadku). Według tego kryterium ochroną ubezpieczeniową mogą być objęte wypadki mające miejsce wyłącznie na terytorium RP, albo na terytorium RP i poza granicami Polski – zależnie od miejsca pracy (wykonywania robót budowlanych) przedsiębiorstwa oraz jego pracowników.
Ponadto ubezpieczenie NNW zwykle gwarantuje pokrycie ubezpieczeniowe, poprzez określenie w OWU katalogu świadczeń ubezpieczeniowych.
Jakie są rodzaje świadczeń w ramach ubezpieczenia NNW
Proponowane przez ubezpieczycieli oferty ubezpieczenia NNW pracowników są różnorodne. Niektórzy proponują jednolity wariant zakresu ubezpieczenia, a inni kilka zróżnicowanych wariantów. Należy pamiętać, że faktyczny zakres ubezpieczenia NNW zawsze jest powiązany z wysokością składki ubezpieczeniowej.
Do najczęściej oferowanych przez ubezpieczycieli świadczeń ubezpieczeniowych w ramach ubezpieczenia grupowego NNW zaliczyć można świadczenie z tytułu:
- (przy czym taki uszczerbek na zdrowiu może być 100-procentowy lub częściowy),
- , będącego następstwem nieszczęśliwego wypadku,
- , których przyczyną był: zawał serca, udar mózgu, paraliż (uwaga – taki zakres ubezpieczenia wymaga jednak rozszerzenia standardowego zakresu ubezpieczenia i opłacenia dodatkowej składki),
Ponadto omawiane ubezpieczenie pozwala na uzyskanie przez ubezpieczonego:
1. zwrotu udokumentowanych kosztów nabycia protez i środków pomocniczych lub kosztów leczenia NNW w kraju,
2. zasiłku dziennego za udokumentowany okres pobytu w szpitalu,
3. zwrotu kosztów przeszkolenia zawodowego inwalidów lub
4. zwrotu kosztów ratownictwa.
Katalog tych świadczeń może być dość znacznie rozszerzony, ale wymaga to przeprowadzenia odpowiednich negocjacji z zakładem ubezpieczeń i dostosowania do faktycznych potrzeb ubezpieczonych pracowników oraz do oczekiwań w tym zakresie przedsiębiorcy (ubezpieczającego).
Na co zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy ubezpieczenia NNW
Ważnym elementem ochrony ubezpieczeniowej w ramach ubezpieczenia NNW jest czasowa ochrona osoby ubezpieczonej. Towarzystwa ubezpieczeń oferują w tym zakresie różne rozwiązania. Niektóre z nich z góry obejmują ubezpieczonego ochroną przez całą dobę, a inne dają pracodawcy wybór – może on zawrzeć umowę w zakresie całodobowym lub ograniczonym (głównie na czas wykonywania pracy z uwzględnieniem drogi do miejsca pracy i z tego miejsca do domu).
Najczęściej zawierane są umowy ubezpieczenia NNW z 12-miesięcznym (rocznym) okresem ubezpieczenia, przy czym zależnie od faktycznych potrzeb mogą to być umowy „imienne” albo „bezimienne”. W pierwszych z nich należy pamiętać o konieczności zgłaszania wszelkich zmian w wykazie zatrudnionych i ubezpieczonych pracowników. Umowy bezimienne nie wymagają wykazu ubezpieczonych pracowników, a ochronę ubezpieczeniową odnoszą do formalnie zatrudnionej liczby pracowników. Ważnym elementem ubezpieczenia NNW jest wysokość sumy ubezpieczenia. Zakłady ubezpieczeń często stosują określoną maksymalną wysokość sumy ubezpieczenia.
Przedsiębiorcy, którzy prowadzą swoją działalność poza granicami Polski, powinni rozważyć możliwość zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia od NNW oraz Kosztów Leczenia (KL) delegowanego w zagraniczną podróż służbową pracownika. Temu ubezpieczeniu poświęcimy odrębne opracowanie.
Nie sposób pominąć informacji o ubezpieczeniu na życie – jednak jego specyfika wymaga odrębnego omówienia w ramach części drugiej opracowania, ale już teraz zachęcam do zapoznania się z ofertą SAGA Brokers – o nazwie Rodzinna SAGA.
Link do naszej strony: Link do naszej strony: https://sagabrokers.pl/oferta/ubezpieczenie-na-zycie/./.
Towarzystwa ubezpieczeń chętnie oferują szereg rozwiązań w ramach grupowego ubezpieczenia NNW i każde można doskonale dopasować do aktualnych potrzeb przedsiębiorstwa oraz jego sytuacji finansowej. Warto jednak wyraźnie zaznaczyć, że analizie argumentów za „ubezpieczaniem się” powinno towarzyszyć przekonanie, że zawieranie umów ubezpieczenia najlepiej realizować przy współpracy brokera ubezpieczeniowego i za jego pośrednictwem, który jako profesjonalista dostosuje zakres ochrony ubezpieczeniowej do faktycznych potrzeb ubezpieczonego i jego najbliższych.
