Jeden wypadek, miesiące bez dochodu. Dlaczego dekarz powinien mieć ubezpieczenie NNW lub ubezpieczenie utraty dochodu?

Praca „na dachu” wymaga doświadczenia, precyzji i odwagi. Każdego dnia dekarze wykonują swoje obowiązki kilka, a czasem kilkanaście metrów nad ziemią, często w zmiennych warunkach pogodowych i pod presją czasu. Nawet przy zachowaniu najwyższych standardów bezpieczeństwa ryzyko wypadku jest wpisane w ich zawód.

Tekst Justyna Baranowska-Kuchta

Wystarczy chwila nieuwagi, mokra nawierzchnia czy też nagły podmuch wiatru, aby doszło do zdarzenia, które może na wiele tygodni lub miesięcy wykluczyć z pracy albo wręcz wyeliminować z zawodu. Dla wielu fachowców – szczególnie tych prowadzących własną działalność gospodarczą oznacza to nie tylko problem zdrowotny, ale także poważne konsekwencje finansowe. Dlatego też coraz więcej specjalistów zaczyna traktować ubezpieczenia osobowe jako istotny element zabezpieczenia zawodowego i stabilności finansowej.

Dekarstwo to jeden z bardziej wymagających i ryzykownych zawodów w branży budowlanej. Praca odbywa się na wysokości, w zmiennych warunkach pogodowych, często z wykorzystaniem ciężkiego sprzętu i narzędzi. Wszystko to, może być przyczyną poważnych wypadków, których skutki mogą być tragiczne dla dekarza i jego najbliższych, a krótkotrwała przerwa w możliwości wykonywania pracy może okazać się „wyrokiem” losu najłagodniejszym z możliwych.

Właśnie dlatego coraz więcej firm dekarskich zaczyna traktować ubezpieczenia osobowe nie jako koszt, lecz jako element profesjonalnego zarządzania ryzykiem. Dobrze dobrana ochrona może zabezpieczyć nie tylko pracownika, ale również stabilność całej firmy. W branży, w której jedno zdarzenie może wyłączyć specjalistę z pracy na wiele miesięcy, finansowa poduszka bezpieczeństwa jest często kluczowa dla dalszego funkcjonowania przedsiębiorstwa, szczególnie małego.

Dekarstwo – zawód z ryzykiem wpisanym w codzienność

Praca dekarza wymaga nie tylko umiejętności technicznych, ale także doskonałej sprawności fizycznej i koncentracji. Najczęstsze zagrożenia w pracy dekarza to:

• upadek z wysokości,
• poślizgnięcie na mokrej lub oblodzonej powierzchni,
• urazy kręgosłupa przy przenoszeniu
• materiałów,
• przecięcia i urazy dłoni,
• urazy głowy,
• wypadki przy użyciu elektronarzędzi,
• poparzenia przy pracy z użyciem palników.

Powyższych zagrożeń może nie da się uniknąć nawet przy zastosowaniu dodatkowych zabezpieczeń, takich jak uprzęże czy rusztowania. Statystyki branży budowlanej od lat pokazują, że prace na wysokości należą do jednych z najbardziej wypadkowych.

Gdy wypadek oznacza brak dochodu…

W wielu przedsiębiorstwach (nie tylko dekarskich) właściciele i pracownicy rozliczają się w modelu działalności gospodarczej lub umów B2B. Taki model, w razie wypadku lub choroby powoduje, że dochód bardzo często spada praktycznie do zera.

Wyobraźmy sobie sytuację: doświadczony dekarz spada z rusztowania i łamie nogę. Lekarz przewiduje minimum trzy miesiące rehabilitacji. W tym czasie nie może pracować, a projekty muszą zostać przekazane innym ekipom lub przesunięte. Koszty jednak nie znikają:

• raty leasingowe samochodu,
• składki ZUS,
• kredyt hipoteczny,
• utrzymanie rodziny,
• wydatki na prowadzenie firmy.
• wydatki związanie z koniecznością podjęcia leczenia.

Bez dodatkowego zabezpieczenia finansowego taka sytuacja może bardzo szybko stać się poważnym problemem. Właśnie w takich momentach kluczową rolę odgrywają dwa rodzaje ubezpieczeń: NNW oraz ochrona dochodu.

Czym jest ubezpieczenie NNW?

Ubezpieczenie NNW, czyli następstw nieszczęśliwych wypadków, to umowa ubezpieczenia, która zapewnia wypłatę świadczenia finansowego w razie uszczerbku na zdrowiu spowodowanego wypadkiem. W praktyce oznacza to, że jeśli dekarz dozna urazu podczas pracy lub w życiu prywatnym, może otrzymać odszkodowanie proporcjonalne do stopnia uszczerbku na zdrowiu.
Przykładowe sytuacje objęte umową ubezpieczenia NNW to:

• złamanie ręki lub nogi,
• uraz kręgosłupa,
• uszkodzenie stawu kolanowego,
• trwały uszczerbek na zdrowiu,
• hospitalizacja po wypadku.

Świadczenie uzyskane od ubezpieczyciela może zostać przeznaczone na rehabilitację, prywatne leczenie, zakup sprzętu ortopedycznego czy pokrycie bieżących kosztów życia.

Tym, co istotne, jest fakt, iż wypłata z umowy ubezpieczenia NNW nie zależy od świadczeń z ZUS. Oznacza to, że można otrzymać pieniądze z kilku źródeł jednocześnie.

Z kolei ubezpieczenie od utraty dochodu zapewnia comiesięczne świadczenie w razie czasowej lub trwałej niezdolności do pracy wskutek choroby lub wypadku, co jest szczególnie istotne dla samozatrudnionych i wykonujących wolny zawód. Świadczenie pokrywa różnicę pomiędzy niskim zasiłkiem ZUS a faktycznymi zarobkami. Wypłata świadczenia następuje często od 1 lub 31 dnia zwolnienia lekarskiego.

Dlaczego firmy dekarskie coraz częściej oferują NNW pracownikom?

W wielu branżach (nie tylko) budowlanych ubezpieczenia pracowników stają się standardem. Firmy dekarskie coraz częściej wprowadzają je jako element pakietu bezpieczeństwa dla zespołu. Powody są bardzo praktyczne.

• Po pierwsze – troska o ludzi. Fachowcy to największy kapitał firmy. Doświadczonego dekarza trudno zastąpić, a jego bezpieczeństwo jest kluczowe.
• Po drugie – stabilność biznesu. Wypadek pracownika może oznaczać opóźnienia w realizacji zleceń i problemy z kontraktami.
• Po trzecie – wizerunek firmy. Przedsiębiorstwa dbające o pracowników są postrzegane jako bardziej profesjonalne i odpowiedzialne. Dla wielu specjalistów dodatkowe ubezpieczenie może być także argumentem przy wyborze pracodawcy.

Coraz więcej firm dekarskich zaczyna traktować ubezpieczenia osobowe nie jako koszt, lecz jako element profesjonalnego zarządzania ryzykiem. Dobrze dobrana ochrona może zabezpieczyć nie tylko pracownika, ale również stabilność całej firmy.

Ubezpieczenie od utraty dochodu – druga linia ochrony

Umowa ubezpieczenia NNW chroni przed skutkami wypadku, ale w praktyce równie istotne jest ubezpieczenie utraty dochodu. Może ono stanowić:

• częściowe zastąpienie utraconych zarobków,
• zabezpieczenie kosztów życia,
• środki na utrzymanie firmy.

Dla przedsiębiorców i właścicieli firm dekarskich jest to często kluczowa forma ochrony. Jeśli właściciel firmy nie może pracować przez kilka miesięcy, jego dochody mogą znacząco spaść, a zobowiązania finansowe pozostają takie same. Ubezpieczenie utraty dochodu może zapewnić płynność finansową w trudnym czasie.

Jak działa ochrona dochodu w praktyce? Załóżmy, że właściciel firmy dekarskiej zarabia średnio 12 tysięcy złotych miesięcznie. W wyniku wypadku nie może pracować przez pół roku. Bez ubezpieczenia oznacza to utratę około 72 tysięcy złotych dochodu. Jeśli zawarł umowę ubezpieczenia utraty dochodu, może otrzymywać miesięczne świadczenie – na przykład 6-8 tysięcy złotych przez okres niezdolności do pracy. To pozwala:

• opłacić rachunki,
• utrzymać rodzinę,
• pokryć koszty działalności,
• spokojnie przejść rehabilitację.

Dlaczego branża dekarska powinna w sposób szczególny rozważyć takie ubezpieczenia?

Powód jest prosty: nie każda branża ma tak wysoki poziom ryzyka jak prace dachowe. Dekarze pracują: na dużych wysokościach, w trudnych warunkach pogodowych, z ciężkimi materiałami, często pod presją czasu. To wszystko zwiększa prawdopodobieństwo wypadków. Dlatego właśnie w wielu krajach Europy Zachodniej ubezpieczenia osobowe dla pracowników budowlanych są standardem. W Polsce świadomość w tym zakresie również rośnie szybko. Coraz więcej firm dekarskich traktuje ubezpieczenie NNW jako element strategii bezpieczeństwa – obok szkoleń BHP, nowoczesnego sprzętu i procedur pracy.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty?

Wybierając ubezpieczenie dla siebie lub swojej firmy, warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych elementów.

• Suma ubezpieczenia – powinna być na tyle wysoka, aby realnie zabezpieczała finansowo w razie poważnego urazu.
• Zakres ochrony – dobrze, jeśli polisa obejmuje zarówno wypadki w pracy, jak i w życiu prywatnym.
• Okres wypłaty świadczeń – w razie ochrony dochodu istotne jest, jak długo ubezpieczyciel będzie wypłacał miesięczne świadczenie.
• Karencja – niekiedy umowa ubezpieczenia je przewiduje i odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się dopiero po określonym czasie od podpisania umowy.

Ubezpieczenie jako inwestycja w stabilność firmy

Chociaż składka za ubezpieczenie jest kosztem, w praktyce warto traktować ją jako inwestycję. Już jedno poważne zdarzenie może kosztować znacznie więcej niż wieloletnia składka ubezpieczeniowa. Dla właściciela firmy oznacza to:

• większy spokój,
• stabilność finansową,
• bezpieczeństwo rodziny,
• ochronę dorobku zawodowego.

W wielu sytuacjach umowa ubezpieczenia pozwala uniknąć poważnych problemów finansowych po wypadku lub chorobie.

Bezpieczeństwo to fundament stabilnego przedsiębiorstwa

Dekarstwo to zawód wymagający odwagi, doświadczenia i odpowiedzialności. Każdego dnia fachowcy wykonują pracę na wysokości, budując i remontując dachy, które chronią domy i budynki. Jednak nawet najlepsi specjaliści nie są w stanie całkowicie wyeliminować ryzyka wypadku.
W branży, w której codzienna praca odbywa się kilka lub kilkanaście metrów nad ziemią, dobre ubezpieczenie NNW to nie luksus – to rozsądna decyzja i element profesjonalnego podejścia do prowadzenia firmy. Dzięki świadczeniom z umowy ubezpieczony może skupić się na powrocie do zdrowia.

---

Justyna Baranowska-Kuchta
Specjalista ds. ubezpieczeń majątkowych Pierwszego Polskiego Domu Brokerskiego SAGA Brokers Sp. z o.o., ul. Słoneczna 15A, 60-286 Poznań, www.sagabrokers.pl.