Zapewne firma dekarska zatrudniająca pracowników wie jak istotne jest ich bezpieczeństwo. Jeden wypadek może oznaczać nie tylko poważne konsekwencje dla samego pracownika, ale może stanowić ogromny koszt dla pracodawcy.
Tekst Justyna Baranowska-Kuchta
Wielu przedsiębiorców kojarzy umowę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej głównie z ochroną przed szkodami wyrządzonymi klientom lub osobom trzecim. Tymczasem OC pracodawcy pełni zupełnie inną, niezwykle istotną funkcję – zabezpiecza firmę przed finansowymi konsekwencjami roszczeń pracowników, którzy ulegli wypadkowi podczas wykonywania obowiązków zawodowych. W firmach dekarskich takie ryzyko jest wyjątkowo wysokie. Nawet przy zachowaniu wszelkich procedur bezpieczeństwa może dojść do upadku z wysokości, urazu kończyn, porażenia prądem czy uszkodzenia ciała spowodowanego przez sprzęt budowlany. Skutki takich zdarzeń bywają bardzo kosztowne i mogą zagrozić stabilności finansowej przedsiębiorstwa.
W poprzednim artykule zwróciliśmy uwagę na ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków i ubezpieczenie utraty dochodu. W tym artykule ponownie powrócimy do ważnego zabezpieczenia interesu majątkowego dekarza, jakim jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) pracodawcy. To szczególny rodzaj ubezpieczenia OC niezbędny w ramach dobrze zaprojektowanej i wdrożonej umowy ubezpieczenia OC dla firmy dekarskiej.
Czym jest OC pracodawcy?
OC pracodawcy to rozszerzenie standardowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej firmy. Jego głównym zadaniem jest pokrycie roszczeń zgłaszanych przez pracowników, którzy doznali szkody na zdrowiu lub ponieśli straty materialne w związku z wykonywaną pracą. W praktyce oznacza to, że jeśli pracownik firmy dekarskiej dozna poważnego urazu podczas wykonywania obowiązków służbowych i uzna, że pracodawca ponosi odpowiedzialność za zdarzenie, może dochodzić odszkodowania.
Zakres odpowiedzialności pracodawcy wobec pracownika, sprowadza się do odpowiedzialności za:
- utracone przedmioty – zgodnie z Kodeksem pracy (K.P.);
- wypadki przy pracy – zgodnie z Ustawą „wypadkową” (U.W.);
- choroby zawodowe – zgodnie z U.W.;
- szkody majątkowe oraz wypadki osobowe – zgodnie z Kodeksem cywilnym (K.C.);
Z wypadkiem przy pracy mamy zwykle do czynienia, jeśli są spełnione warunki:
- doszło do niego w wyniku nagłego zdarzenia;
- został wywołany przyczyną (czynnikiem) zewnętrzną;
- pozostaje on w związku z wykonywaną pracą (obowiązkami służbowymi), w tym także podróżą służbową;
- spowodował urazy albo śmierć pracownika.
Roszczenia mogą obejmować między innymi: koszty leczenia, rehabilitację, utracone dochody, rentę, zadośćuczynienie za ból i cierpienie, rekompensatę za trwały uszczerbek na zdrowiu.
Wysokość takich roszczeń często sięga dziesiątek, a nawet setek tysięcy złotych. W ciężkich wypadkach kwoty mogą być jeszcze wyższe. OC pracodawcy pozwala uniknąć sytuacji, w której firma musi pokrywać te koszty z własnych środków.
Klauzula OC pracodawcy jest rozszerzeniem ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ogólnej przedsiębiorstwa i jej głównym zadaniem jest pokrycie roszczeń zgłaszanych przez pracowników, którzy doznali szkody na zdrowiu lub ponieśli straty materialne w związku z wykonywaną pracą.
Każdy dekarz powinien pamiętać, że jakiekolwiek uchybienia prawie zawsze powodują wszczęcie postępowań karnych wobec dekarza-pracodawcy z negatywnymi tego konsekwencjami.
Dlaczego pracownicy firm dekarskich są szczególnie narażeni na ryzyko?
Dekarstwo należy do najbardziej wymagającej i niebezpiecznej części branży budowlanej. Pracownicy codziennie wykonują obowiązki w trudnych warunkach, często na znacznych wysokościach oraz przy użyciu specjalistycznych narzędzi i materiałów.
Oto najczęstsze zagrożenia.
- Upadki z wysokości. To zdecydowanie najpoważniejsze ryzyko w branży dekarskiej. Nawet niewielki błąd, poślizgnięcie lub utrata równowagi mogą doprowadzić do tragicznych konsekwencji.
- Niekorzystne warunki pogodowe. Deszcz, śnieg, silny wiatr czy oblodzenie znacząco zwiększają ryzyko wypadku. Dekarze często pracują pod presją terminów, co powoduje, że część prac odbywa się mimo trudnych warunków atmosferycznych.
- Kontakt z niebezpiecznymi narzędziami. Piły, gwoździarki, palniki gazowe czy elektronarzędzia mogą prowadzić do poważnych obrażeń.
- Obciążenie fizyczne. Przenoszenie ciężkich materiałów oraz wielogodzinna praca w niewygodnej pozycji wpływają na układ mięśniowo-szkieletowy pracowników.
- Ryzyko błędów organizacyjnych. Brak odpowiednich zabezpieczeń, niewłaściwe szkolenia BHP lub niedostateczny nadzór mogą skutkować odpowiedzialnością pracodawcy.
Wszystkie te czynniki sprawiają, że właściciele firm dekarskich powinni traktować OC pracodawcy jako podstawowy element ochrony działalności. Zgodnie ze statystykami Państwowej Inspekcji Pracy (PIP) od wielu lat średnio co roku około 70% wypadków przy pracy wydarza się w małych firmach w tak zwanym sektorze prywatnym.
Czy OC pracodawcy jest obowiązkowe?
Zgodnie z aktualnym stanem prawnym, w Polsce przepisy nie nakładają bezpośredniego obowiązku posiadania umowy ubezpieczenia OC ogólnej i w tym OC pracodawcy przez firmy budowlane czy dekarskie. Nie oznacza to jednak, że można zrezygnować z ubezpieczenia tego ryzyka. W branży budowlanej, w tym w branży dekarskiej, wykwalifikowany pracownik stanowi ogromną wartość i podstawę działalności przedsiębiorstwa. Brak odpowiedniego zabezpieczenia jego interesu w postaci umowy ubezpieczenia może okazać się bardzo kosztowny. W razie poważnego wypadku przedsiębiorca może zostać zobowiązany do wypłaty wysokiego odszkodowania z własnego majątku.
Warto pamiętać, że świadczenia wypłacane przez ZUS często nie pokrywają wszystkich strat ponoszonych przez pracownika. Poszkodowany ma prawo dochodzić dodatkowych roszczeń od pracodawcy na drodze cywilnej. Dla firmy dekarskiej oznacza to realne zagrożenie finansowe.
Znaczenie przepisów BHP w firmie dekarskiej
Najlepszym sposobem ograniczenia ryzyka jest skuteczna profilaktyka. Ubezpieczyciele zwracają dużą uwagę na standardy bezpieczeństwa obowiązujące w przedsiębiorstwie.
W praktyce oznacza to konieczność:
- regularnego organizowania szkoleń BHP,
- stosowania szelek bezpieczeństwa,
- regularnej kontroli sprzętu w tym przeglądów drabin,
- właściwego zabezpieczania rusztowań,
- dokumentowania wszelkich procedur bezpieczeństwa,
- monitorowania warunków pogodowych.
Ubezpieczenie OC pracodawcy a obowiązki właściciela firmy dekarskiej
Posiadanie zawartej umowy ubezpieczenia nie zwalnia przedsiębiorcy z odpowiedzialności za bezpieczeństwo pracowników. Wręcz przeciwnie – ubezpieczyciele wymagają przestrzegania określonych standardów. Dlatego tak ważne jest dbanie o odpowiednie udokumentowanie działań prewencyjnych podjętych przez firmę. Właściciel firmy dekarskiej powinien:
- prowadzić dokumentację szkoleń,
- kontrolować stan techniczny sprzętu,
- zapewniać środki ochrony indywidualnej,
- reagować na zagrożenia,
- nadzorować przebieg prac.
Dbanie o bezpieczeństwo pracowników wpływa nie tylko na ograniczenie liczby wypadków, ale również na reputację firmy.
Około 70% wypadków przy pracy wydarza się w małych firmach w tak zwanym sektorze prywatnym
Dlaczego warto mieć umowę ubezpieczenia OC pracodawcy?
Wielu przedsiębiorców postrzega ubezpieczenie wyłącznie jako dodatkowy koszt. W rzeczywistości OC pracodawcy może uratować firmę przed bardzo poważnymi problemami finansowymi. Najważniejsze korzyści to:
- ochrona finansowa – zabezpieczenie firmy przed wysokimi roszczeniami odszkodowawczymi;
- większa wiarygodność firmy – kontrahenci coraz częściej wymagają odpowiedniego ubezpieczenia od wykonawców prac budowlanych;
- spokój przedsiębiorcy – świadomość posiadania ochrony pozwala skupić się na prowadzeniu działalności;
- wsparcie prawne – ubezpieczyciele często zapewniają pomoc prawną i organizacyjną po wystąpieniu szkody.
Jeśli pracownik firmy dekarskiej dozna poważnego urazu podczas wykonywania obowiązków służbowych i uzna, że pracodawca ponosi odpowiedzialność za zdarzenie, może dochodzić odszkodowania.
Ubezpieczenie OC pracodawcy a kontrakty budowlane
Jak wspomnieliśmy w poprzednich artykułach, coraz więcej inwestorów oraz generalnych wykonawców wymaga od podwykonawców przedstawienia aktualnej polisy OC. Dotyczy to szczególnie branży budowlanej i dekarskiej. Tymczasem brak odpowiedniego ubezpieczenia może oznaczać:
- utratę możliwości udziału w przetargach,
- problemy z podpisaniem umowy,
- ograniczenie rozwoju firmy.
Dobrze dobrana ochrona zwiększa konkurencyjność przedsiębiorstwa na rynku.
Podsumowanie
Wypadki przy pracy mogą prowadzić do bardzo poważnych konsekwencji zdrowotnych dla pracowników oraz ogromnych kosztów dla przedsiębiorcy. Ubezpieczenie OC pracodawcy stanowi jeden z ważniejszych elementów zabezpieczenia firmy dekarskiej. Chroni przedsiębiorstwo przed roszczeniami pracowników, wspiera stabilność finansową działalności i zwiększa wiarygodność firmy na rynku. Warto jednak pamiętać, że skuteczna ochrona wymaga nie tylko odpowiednio dobranego zakresu ochrony, ale – co istotne – przestrzegania zasad bezpieczeństwa i właściwej organizacji pracy, a także odpowiedniego udokumentowania podjętych przez pracodawcę działań. OC pracodawcy nie powinno być traktowane przez właściciela firmy dekarskiej jako zbędny wydatek, lecz jako inwestycja w bezpieczeństwo przedsiębiorstwa, pracowników i przyszłość całego biznesu. Każdy dekarz powinien pamiętać, że jakiekolwiek uchybienia prawie zawsze powodują wszczęcie postępowań karnych wobec dekarza-pracodawcy z negatywnymi tego konsekwencjami. W tym miejscu należy dodać, iż obszary objęte odpowiedzialnością karną są wykluczone z jakiejkolwiek ochrony ubezpieczeniowej w ramach ubezpieczenia OC w tym OC pracodawcy.
Justyna Baranowska-Kuchta
Specjalista ds. ubezpieczeń majątkowych Pierwszego Polskiego Domu Brokerskiego SAGA Brokers Sp. z o.o., ul. Słoneczna 15A, 60-286 Poznań, www.sagabrokers.pl.
