Skutki rosnącej inflacji w ostatnim czasie odczuliśmy wszyscy. Wzrosły ceny zarówno towarów, jak i usług. Jaki wpływ ma inflacja na ubezpieczenie OC firmy dekarskiej?
Tekst JACEK BARANOWSKI
Często na łamach „Naszego Dekarza” zwracałem uwagę na znaczenie wyboru właściwej wysokości Sumy Gwarancyjnej (S.G.) przy zawieraniu umowy ubezpieczenia Odpowiedzialności Cywilnej (OC). W przeciwieństwie do umów ubezpieczenia mienia przedsiębiorcy – w ubezpieczeniu OC zakłady ubezpieczeń pozostawiają ubezpieczającemu lub ubezpieczonemu pełną swobodę w ustalaniu i deklarowaniu wysokości S.G. W ubezpieczeniu OC ubezpieczyciele nie stosują wobec ubezpieczonych sankcji ograniczających wypłatę odszkodowania jak ma to miejsce w ubezpieczeniach mienia w razie stwierdzenia po szkodzie tak zwanego niedoubezpieczenia, czyli zaniżenia wysokości sumy ubezpieczenia mienia w stosunku do wymaganej wartości ubezpieczeniowej. Taki mechanizm stosowany powszechnie przez zakłady ubezpieczeń w umowach, na przykład budynków, ma skłonić ubezpieczających do dbałości o ustalenie na właściwym poziomie wysokości sumy ubezpieczenia mienia. Tym samym, jeżeli ubezpieczający zaniży wysokość sumy ubezpieczenia mienia, wówczas ubezpieczyciel skorzysta z prawa do proporcjonalnego ograniczenia kwoty odszkodowania w razie szkody częściowej w takiej proporcji, w jakiej zostało stwierdzone wspomniane nieubezpieczenie. Przy znaczącym zaniżeniu sumy ubezpieczenia mienia dolegliwość finansowa może być dla ubezpieczonego bardzo dokuczliwa, a uzyskane odszkodowanie nie zapewni środków finansowych na pokrycie kosztów naprawy zniszczonego lub uszkodzonego mienia.
Umowy ubezpieczenia OC nie narzucają wymienionych rozwiązań, a ubezpieczyciele nie starają się kształtować świadomości ubezpieczających także poprzez zagrożenie opisanymi wcześniej sankcjami na wypadek szkody lub roszczenia odszkodowawczego od poszkodowanego.
Taki stan faktyczny może prowadzić do swoistego uśpienia czujności ubezpieczających, do tego przemożna chęć ograniczenia kosztów zawarcia umowy ubezpieczenia OC sprawia, że umyka z pola widzenia zainteresowanych wpływ czynników inflacyjnych na utrzymanie wysokości S.G. na poziomie realnie adekwatnym do zmian inflacyjnych i związanych z nimi wzrostami wszelkich czynników kosztowych wpływających na ostateczne wartości roszczeń odszkodowawczych.
Jeśli wysokość Sumy Gwarancyjnej z 2016 roku nie była podwyższana w kolejnych latach polisowych i nie zostanie podwyższona w roku polisowym 2025, to z pewnością umowa ubezpieczenia OC w 2025 roku nie zdoła zapewnić pokrycia takiego samego zakresu szkody jak w 2016 roku.
Prosty przykład
Dekarz przystępując w 2016 roku do ubezpieczenia OC wybrał wariant z S.G. na jeden wypadek równą 500 000 zł. W kolejnych latach polisowych nie podejmował decyzji o podwyższeniu tej S.G. i utrzymywał ją na niezmienionym stałym poziomie. Warto przypomnieć, że w tym okresie – od 2016 do 2024 roku – istotnym wzrostom uległy główne czynniki wpływające na wartość wspomnianych roszczeń i wypłacanych odszkodowań w ramach ubezpieczenia OC. Na koszty pracy firmy dekarskiej oprócz wzrostów cen materiałów budowlanych oraz kosztów transportu bardzo istotny wpływ ma niewątpliwie koszt pracy, zatrudnionych przez firmę pracowników – dekarzy. Muszą to być fachowcy z odpowiednim doświadczeniem zawodowym, najlepiej dobrze przeszkoleni w ramach różnych form doskonalenia zawodowego. Poziom fachowego przygotowania pracownika do pracy w firmie dekarskiej ma swoje odzwierciedlenie w jego zarobkach, a te muszą uwzględniać między innymi nakazaną prawem płacę minimalną. W tym zakresie przedstawiamy zestawienie wysokości płacy minimalnej w latach od 2016 do 2024. Jak widać płaca minimalna z roku 2024 wzrosła w stosunku do roku 2016 aż o ponad 132%. Świadomie dla uproszczenia pomijam analogiczne porównania, na przykład dla cen materiałów budowlanych i kosztów transportu, kosztów pracy sprzętu budowlanego.
Wnioski dla ubezpieczonej firmy dekarskiej przy odnawianiu umowy ubezpieczenia na rok polisowy 2025 wydają się być dość oczywiste i sprowadzają się do stwierdzenia, iż jeśli wysokość Sumy Gwarancyjnej z 2016 roku nie była podwyższana w kolejnych latach polisowych i nie zostanie podwyższona w roku polisowym 2025, to z pewnością umowa ubezpieczenia OC w 2025 roku nie zdoła zapewnić pokrycia takiego samego zakresu szkody jak w 2016 roku. O takim stanie rzeczy przesądzają między innymi wzrosty płacy minimalnej oraz innych czynników wpływających na koszty wykonywania prac dekarskich przy naprawie szkód finansowanych przez ubezpieczycieli w ramach ubezpieczenia OC dekarza. Jedynym rozwiązaniem poprawiającym bezpieczeństwo polisowe firmy dekarskiej w ubezpieczeniu OC jest wybór wysokości S.G na wyższym poziomie, na przykład podwyższenie z dotychczasowej S.G. równej 500 000 zł na jedno zdarzenie do 1 000 000 zł, a nawet do 1 500 000 zł.
Każdy dekarz powinien pamiętać, że dobrze wybrana przez niego wysokość S.G. ma szczególne znaczenie w okresach gospodarczych kryzysów i wzrostu wskaźników inflacyjnych lub wzrostu minimalnych wynagrodzeń, które często znajdują odzwierciedlenie w roszczeniach w sytuacji wypadków na osobie.
| Rok | Płaca minimalna | Wzrost w stosunku do 2016 roku |
| 2016 | 1 850 zł | 0 |
| 2017 | 2 000 zł | 108,11% |
| 2018 | 2 100 zł | 113,51% |
| 2019 | 2 250 zł | 121,62% |
| 2020 | 2 600 zł | 140,54% |
| 2021 | 2 800 zł | 151,35% |
| 2022 | 3 010 zł | 162,70% |
| 2023 | 3 600 zł | 194,59% |
| 2024 | 4 300 zł | 232,43% |
JACEK BARANOWSKI
Wiceprezes zarządu Pierwszego Polskiego Domu Brokerskiego
SAGA Brokers Sp. z o.o., ul. Słoneczna 15A, 60-286 Poznań, www.sagabrokers.pl.
