Tym razem zwrócimy szczególną uwagę każdego dekarza (właściciela/udziałowca firmy dekarskiej) na podstawowe walory umów ubezpieczenia Odpowiedzialności Cywilnej (OC) – przypominając także w części kwestie poruszone już wcześniej – przesądzające o tym, iż zawarcie ubezpieczenia OC jest rzeczywistą koniecznością dla każdego dekarza.
Tekst JACEK BARANOWSKI
Każdy dekarz powinien pamiętać, iż:
Zwracamy uwagę, iż wypłata odszkodowania lub świadczenia za ubezpieczonego to nie jedyna (choć najistotniejsza) korzyść z zawarcia umowy omawianego ubezpieczenia OC. Warto pamiętać, że w ramach udzielanej ochrony ubezpieczeniowej ubezpieczyciel, w granicach sumy ubezpieczenia, zobowiązany jest także do:
Dodatkowe ważne uwagi dla firm dekarskich związane z zawieraniem umów ubezpieczenia OC:
1.Wrogiem dobrego zabezpieczenia interesu majątkowego firmy dekarskiej w ramach ubezpieczenia OC jest przerwa w ochronie ubezpieczeniowej wywołana na przykład brakiem wznowienia wcześniej zawartej umowy ubezpieczenia OC przed terminem końca dotychczasowego okresu ubezpieczenia. Ponieważ prace dekarskie (szczególnie o szerokim zakresie) wiążą się z naturalną sezonowością, to niektórzy dekarze świadomie przesuwają w czasie decyzję o zawarciu umowy ubezpieczenia OC na czas rozpoczęcia faktycznego przyjmowania zleceń na usługi dekarskie.
Opisana sytuacja w praktyce skutkuje tym, że na przykład szkoda zalaniowa, która ma związek z wadliwie wykonanymi pracami dekarskimi w poprzednim sezonie, a powstała w okresie, w którym firma dekarska nie posiada jeszcze zawartej bieżącej umowy ubezpieczenia OC nie zostanie pokryta przez ubezpieczyciela. Wynika to z faktu, iż w umowach ubezpieczenia oprócz okresu ubezpieczenia zapisanego w dokumencie ubezpieczenia, ma także znaczenie tzw. zakres czasowej odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. W większości dostępnych na polskim rynku ubezpieczeniowym warunków ubezpieczenia OC oferowanych przez ubezpieczycieli o ich odpowiedzialności decyduje to, żeby szkoda (na przykład zalanie) powstała w okresie ubezpieczenia. Nie ma więc znaczenia kiedy firma dekarska wykonywała swoje prace, które okazały się wadliwe, a to doprowadziło do ww. szkody (na przykład zalaniowej).
2.Wrogiem dobrego zabezpieczenia interesu majątkowego firmy dekarskiej w ramach ubezpieczenia OC jest także zawarcie umowy ubezpieczenia OC z zbyt niską wysokością Sumy Gwarancyjnej (S.G.), która zawsze stanowi górną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń w finansowym pokrywaniu roszczeń poszkodowanych.
Często zdarza się, iż dekarze kierując się często błędnie rachunkiem ekonomicznym, starają się dostosować wysokości S.G. do wartości przeciętnie realizowanych prac dekarskich i na tej podstawie podejmują decyzję o wyborze wysokości S.G. Niestety może to okazać się bardzo dotkliwym błędem, szczególnie gdy w trakcie wykonywania swoich prac firma dekarska doprowadzi do poważnej szkody wielokrotnie przewyższającej swą wartością (wartością roszczeń odszkodowawczych) przychód firmy dekarskiej, na jaki może ona liczyć w związku z wykonaniem zlecenia. Szczególnie powinni na to zwracać uwagę dekarze (firmy dekarskie), którzy realizują swoją działalności na obiektach czynnych, w których jest prowadzona działalności gospodarcza przez zleceniodawcę lub inne podmioty gospodarcze (na przykład najemców). W takich okolicznościach wyrządzenie poważnej szkody rzeczowej, ale także następczych szkód finansowych związanych z uniemożliwieniem prowadzenia działalności gospodarczej poszkodowanym lub jej poważnym ograniczeniem jest realnym zagrożeniem dla firmy dekarskiej. Negatywne skutki z tym związane dla odpowiedzialnej za taką szkodę firmy dekarskiej mogą być pokryte tylko z umowy ubezpieczenia OC z odpowiednio wysoką Suma Gwarancyjną.
3.Program ochrony ubezpieczeniowej w zakresie omawianego ubezpieczenia OC dla firm dekarskich członków PSD pozwala uzyskać szeroki zakres ochrony ubezpieczeniowej przy relatywnie niewysokich kosztach tego ubezpieczenia. Uzyskanie podobnych efektów w pojedynczych umowach ubezpieczenia OC dla firmy dekarskiej może okazać się trudne do osiągnięcia zarówno w wymiarze samego bezpiecznego zakresu ochrony ubezpieczeniowej, jak i związanych z nim kosztów ubezpieczenia (wysokości składek ubezpieczeniowych).
Oprócz innych obszarów zabezpieczenia interesu majątkowego firmy dekarskiej (jej właściciela) – ubezpieczenie OC pozwala także na zabezpieczenie pracodawcy w związku z możliwymi w profesji dekarskiej wypadkami osobowymi jej pracowników i realnymi roszczeniami (pracownika lub jego spadkobierców) do firmy dekarskiej jako pracodawcy odpowiedzialnego za taki wypadek.
Przypomnieć należy, iż w okresie przełomów poszczególnych lat kalendarzowych już od wielu lat Zarząd Główny Polskiego Stowarzyszenia Dekarzy (PSD) we współpracy z Pierwszym Polskim Domem Brokerskim SAGA Brokers Sp. z o.o. (polskim brokerem ubezpieczeniowym z ponad 28-letnim doświadczeniem rynkowym) przygotowuje i wdraża specjalny program ochrony ubezpieczeniowej w zakresie ubezpieczenia OC firm dekarskich Członków PSD. Warto jednak wyraźnie zaznaczyć, iż zawieranie umów ubezpieczenia powinno być realizowane przez podmioty gospodarcze przy współpracy i za pośrednictwem brokera ubezpieczeniowego, który jako profesjonalista dostosuje zakres ochrony ubezpieczeniowej do faktycznych potrzeb ubezpieczającego i doradzi jak maksymalnie zminimalizować skutki ewentualnych błędnych decyzji związanych z zawarciem umowy ubezpieczenia – w tym ubezpieczenia OC.
